Tas var šķist pārsteidzoši, taču platformas, kas paredzētas aizdevumiem un kreditēšanai, izmantojot kriptovalūtas, ir salīdzinoši jauna attīstība kriptogrāfijas nozarē. Katra platforma ievēro savu stratēģiju, taču visiem kopīgā ideja ir tāda, ka lietotāji savu kriptogrāfijas valūtu iekļauj automatizētā viedajā līgumā kā aizdevuma nodrošinājumu.
Līgums izseko uzkrātos procentu un kredīta maksājumus, kā arī neļauj nevienam iejaukties šajā procesā. Atšķirībā no tradicionālās kreditēšanas nav nepieciešamas kredītu pārbaudes un punktu skaitīšana, kā arī aizdevējam nopietni jāapsver fiziskā spiediena iespēja uz aizņēmēju..
Jauna nozare
Kriptovalūtas aizdevumu platformas sāka attīstīties 2018. gada lāču tirgus laikā, jo kriptogrāfijas cenas krituma pīķa laikā kļuva kritiski zemas. Tajā laikā digitālo valūtu īpašnieki, kuri nevēlējās pārdot savu kriptogrāfiju par zemām cenām, aizdeva savas turības un nopelnīja naudu ar procentiem.
Kreditēšanas digitālajās valūtās popularitāte ir pieaugusi vairāku iemeslu dēļ:
- Zemas procentu likmes
- Tirgotāju un investoru skaita pieaugums, kuriem ir ērti saņemt līdzekļus tūlīt kriptovalūtās
- Vienkāršota prasību sistēma aizņēmējiem; tie, kas nebija apstiprināti bankas aizdevumiem, varēja viegli saņemt digitālo naudu
Mūsdienās tiek lēsts, ka visa kriptogrāfijas aizdevumu nozare ir USD 4,7 miljardi, un kriptogrāfisko aizdevumu platformu skaits strauji pieaug, liecina Ziņot ko veicis blockchain uzņēmums Graychain Ltd. Kaut arī aizdevēji kopš 2018. gada ir nopelnījuši tikai procentus kopā USD 86 miljonu apmērā, pieprasījums pēc kriptovalūtas aizdevumiem pieaug. 2019. gada pirmajā ceturksnī tika izsniegti vairāk nekā 5400 jauni aizdevumi, bet otrajā – vismaz 18 500 aizdevumi. Pieauga arī kreditēšanas apjoms, aizdevējiem pirmajā ceturksnī izsniedzot aizdevumus 64,8 miljonu ASV dolāru apmērā, bet otrajā – 159,3 miljonu ASV dolāru apmērā.
Tādējādi ir skaidrs, ka, neskatoties uz jaunumu, augstajiem riskiem un ļoti zemo rentabilitāti, šī jaunā kriptogrāfijas nozare uzņem apgriezienus. Ir arī kritiķi par kriptogrāfijas aizdevumiem, kuri prasību šis kriptokredīts paplašinās pārāk ātri un eksplodēs, jo burbuļa pazīmes šajā jomā ir pārāk līdzīgas tradicionālajām finanšu tirgu problēmām: zemie aizdevumu standarti un pārmērīgs līdzekļu piedāvājums ar nelielu pieprasījumu un paaugstinātu risku.
Kuru aizdevumu izvēlēties un kur
Kripto kreditēšanu var iedalīt divās galvenajās jomās: depozitārijā un neatklājamā.
Depozitāriju kreditēšana ir vairāk centralizēta. Tas ietver aizdevuma nodrošināšanu ar uzticamas trešās puses starpniecību, kurai tiek piešķirts ievērojams pilnvaru līmenis, pilnībā kontrolējot lietotāju aktīvus, nosakot procentu likmes un darbojoties kā darījumu partneris katrā darījumā..
Depozitārija kreditēšana ir vispopulārākā kriptogrāfiskā aizdevuma forma, un to izmanto vairākas lielas kredītu kompānijas, piemēram, Genesis Capital, Celcius Network, Salt Lending un citas.
Otrais kriptogrāfijas kreditēšanas ceļš ir ar brīvības atņemšanu nesaistīts un decentralizētāks, kas labāk kalpo tirgotājiem un privātajiem investoriem. Šāda veida kreditēšanu galvenokārt atbalsta Ethereum izveidotā decentralizēto lietojumprogrammu klase.
Izmantojot viedos līgumus, šīs platformas var izveidot sistēmu, kurā lietotājiem nav jāuzticas centralizētām iestādēm, jo viedie līgumi parāda visus procesus visā aizdevuma dzīves ciklā un tiek automātiski atmaksāti. Kripto kredītreitinga platformas Graychain līdzdibinātājs un izpilddirektors Pols Mērfijs uzskata, ka ērta pakalpojuma atrašana nav problēma:
“Vietās ar plaukstošu, labi attīstītu finanšu sistēmu kriptogrāfija tiek absorbēta kā jauna aktīvu klase. Tas turpinās notikt regulatoru uzraudzībā. Neskatoties uz ierobežojumiem, mēs varam sagaidīt jauninājumus kriptogrāfijas unikālo īpašību dēļ. Mēs varam sagaidīt, ka kriptogrāfijas kreditēšana turpinās attīstīties tādās vietās kā ASV, ES, Japāna, HK un Singapūra. ”
Mērfijs uzskata, ka mazāk attīstītās valstīs, kur tradicionālajām finansēm ir vājš pamats, regulēšanas struktūras ir vājas un daudziem pilsoņiem nav banku, kriptonauda ļauj izveidot jaunu finanšu sistēmu:
“Pašlaik mēs redzam vislielāko aktivitāti Dienvidaustrumāzijā, bet arī lielu interesi visā Āfrikā. Latīņamerikā tiek veikts interesants darbs, taču lielākā daļa interesantu projektu virzās ārpus reģiona. Tas nav pārsteidzoši, jo daudziem Latīņamerikas iedzīvotājiem ir samērā ciešas senču saites ar Eiropu. ”
Kripto aizdevumu platformas salīdzinājums
Zemāk ir izplatītākās kriptogrāfijas kreditēšanas platformas, kas izplatītas visā pasaulē.
BlockFi
BlockFi, kas dibināts 2017. gada jūnijā, ir Ņūdžersijas šifrēšanas līdzekļu pārvaldīšanas uzņēmums, kas ļauj lietotājiem nopelnīt procentus un aizņemties naudu, piedāvājot kriptogrāfiju kā nodrošinājumu. BlockFi sadarbojas ar Gemini Trust Company, kuru pilnībā licencē Ņujorkas štata Finanšu pakalpojumu departaments.
Uzņēmums specializējas divu veidu pakalpojumos: procentus nesoši konti, kas pelna naudu, un ātrie kredīti ar Bitcoin, Ethereum un Litecoin.
Katrs aizdevums tiek izsniegts, pamatojoties uz aizdevuma un vērtības attiecību. Tā kā BlockFi piedāvātie aizdevumi ir nodrošināti ar aktīviem, uzņēmums neprasa tā lietotāju kredītreitinga pārbaudes. BlockFi klienti saņem naudu pret savu Bitcoin, Ethereum vai Litecoin nodrošinājumu ar aizdevuma un izmaksu attiecību līdz 50%.
Aizdevuma un vērtības attiecība nosaka, cik liels nodrošinājums ir vajadzīgs, lai iegūtu noteiktu summu dolāros. Nodrošinājums garantē, ka aizņēmējs būs ieinteresēts atmaksāt aizdevumu, un tiek izmantots aizdevēja atmaksai nemaksāšanas gadījumā.
Katrs BlockFi izsniegtais aizdevums ir paredzēts 12 mēnešiem, ar iespēju veikt pirmstermiņa maksājumus jebkurā laikā bez komisijas maksas un soda naudas. BlockFi procentu likmes sākas ar 4,5% atkarībā no aizdevuma un vērtības attiecības. BlockFi arī ļauj lietotājiem nopelnīt procentus par noguldījumiem, izmantojot BlockFi procentu kontu, kas nodrošina līdz 8,6% gadā.
BlockFi rada procentus, pieņemot noguldītos aktīvus un piešķirot tos kredītam uzticamiem trešo personu institucionāliem un korporatīviem aizņēmējiem. Šādiem aizdevumiem ir arī nodrošinājums, un tiem ir tāda pati struktūra kā BlockFi kriptogrāfijas aizdevumiem.
SĀĻU kreditēšana
Viena no pirmajām platformām tirgū bija SALT, kas tika dibināta Amerikas Savienotajās Valstīs 2016. gadā. Tā ir uz blockchain balstīta kreditēšanas platforma, kas ļauj lietotājiem aizņemties pret viņu kriptogrāfijas aktīviem un saņemt līdzekļus tieši uz viņu bankas kontiem. Pašlaik SALT kreditēšana ir paplašinājusies līdz 46 ASV štatiem un darbojas arī Apvienotajā Karalistē, Jaunzēlandē, Honkongā, Vjetnamā un citās valstīs.
Svarīgākie platformas dalībnieki ir aizdevēji, jo SALT nodrošina viņiem infrastruktūru, elastību un drošību, kas nepieciešama monētu pieņemšanai, nepievienojot procesam papildu izmaksas. Apmaiņā pret šiem pakalpojumiem aizdevēji maksā par dalību platformā.
Pakalpojums nekad neprasa kredītreitingu – tā vietā aizdevuma nosacījumu noteikšanai izmanto tikai nodrošinājuma vērtību. Kad nodrošinājums ir nodots, tas tiek turēts dziļā saldētavā. Uzņēmums saka, ka privātās atslēgas nekad netiek pakļautas tīklam pieslēgtai ierīcei un tās ir aizsargātas ar daudzparakstu procesiem.
Ņemot kredītu SALT, aizņēmēji var izvēlēties sev vēlamo aizdevuma summu, aizdevuma veidu, ilgumu un Kredīta-vērtības vērtību, kas svārstās no 30% līdz 70%. Lai nodrošinātu aizdevumu, aizņēmēji var izvēlēties vienu nodrošinājumu vai jebkuru kriptovalūtu kombināciju, ieskaitot BTC, Ether un citus. Platformā tiek izmantoti arī SALT marķieri, kurus sauc arī par dalības marķieriem pamatojoties pēc ERC-20 standarta un ir nepieciešami, lai iegādātos dalību platformā.
Pēc tam aizņēmēji maksā ikmēneša maksājumus pret aizdevumu saskaņā ar tā noteikumiem, un, kad aizdevums tiek atmaksāts, SALT atbrīvo drošības naudu no viedā līguma un atdod to.
SĀLS Orākuls izveido gudru līgumu katram aizdevuma un kredīta notikumam. Lai samazinātu nemaksāšanas risku, Oracle reģistrē visus maksājumus, kas veikti par aizdevumiem, un uzrauga nodrošinātās kriptovalūtas nodrošinājuma vērtības izmaiņas. Katrs aizdevums sākas ar kredīta un vērtības attiecību, kas tiek aprēķināta, pamatojoties uz pašreizējām tirgus cenām.
Saistīts: DeFi un kredīts blokķēdē: kāpēc aizdevumi ir labāki, kad tie ir decentralizēti
Nexo
2017. gadā izveidotā Nexo ir tūlītējās kreditēšanas platforma, kas apgalvo, ka tai ir militārs drošības līmenis (256 bitu šifrēšana). Lai sāktu aizdevuma procesu, lietotāji pārskaita aktīvus drošajos Nexo makos, kur šie aktīvi ietilpst aizsardzība BitGo repozitorija. Tad lietotāji var saņemt tūlītēju kredītu. Platforma kā nodrošinājumu pieņem BTC, ETH, XPR, LTC, XLM, BCH, stablecoins, NEXO žetonu un BNB iesniegumus..
Pēc ķīlas apstiprināšanas Nexo Oracle novērtē nodrošinājumu un pēc tam aprēķina piemērotu aizdevuma un vērtības attiecību. Pēc LTV aprēķināšanas lietotāji saņem naudu tieši fiat vai stablecoin veidā.
Aizdevuma atmaksa Nexo ir diezgan elastīga, jo lietotājiem nav jāatmaksā katru mēnesi, kamēr viņu atlikums nav mazāks par aizdevuma limitu. Tāpat kā SALT, arī Nexo žetonus var izmantot procentu likmju un atmaksas pazemināšanai.
Aizņēmēji var izmantot 50% atlaidi aizdevuma procentu likmei, ja drošības depozīts vai aizdevuma atmaksa tiek maksāta Nexo žetonos. Platformas lietotāji var pilnībā vai daļēji atmaksāt savus aizdevumus jebkurā laikā, izmantojot bankas pārskaitījumu, kriptovalūtas vai aktīvus, kas noguldīti viņu Nexo makā.
Kad aizņēmēji ir atmaksājuši visu aizdevuma summu kopā ar procentiem, viņi var viegli izņemt savus kriptogrāfijas aktīvus no sava maka. Nexo biznesa attīstības vadītājs Džordžs Manolovs norādīja, ka lietotāji maksā procentus tikai par to, ko viņi faktiski tērē:
“Mūsu klienti maksā procentus tikai par summu, ko viņi aizņemas. Turpretī citi aizdevēji pieprasa, lai jūs izrakstīšanas laikā izņemat visu aizdevuma summu, tas nozīmē, ka klienti maksā procentus par pilnu aizdevumu. ”
Celsija tīkls
Celsija tīkls tika izveidots 2017. gadā, un tas ir kripto kredītu platforma, kas nodrošina jaunu finanšu pakalpojumu modeli, kas darbojas sabiedrības interesēs. Tam ir mobilā lietotne, kas lietotājiem ļauj nopelnīt procentus par stablecoins un vairākām kriptovalūtām.
Celsija platforma ļauj aizņemties naudu pret kriptogrāfijas ķīlu ar procentu likmēm, kas ir tik zemas kā 4,95% gadā. Šī procentu likme darbojas galvenokārt attiecībā uz dolāriem, kā arī parastajiem coins, piemēram, USDT un USDC, un minimālais aizdevuma limits ir 1500 ASV dolāri, kas jānodrošina ar līdzvērtīgu summu kriptogrāfijā.
Celsijam ir pilnvērtīgs darījumu instruments ar nosaukumu CelPay, kas darbojas kā seifs, kas ļauj veikt bezmaksas kriptonauda pārskaitījumus no viena maka uz otru. Turklāt Celsija tīkls neiekasē maksu par izņemšanu, noguldījumiem, darījumiem vai pirmstermiņa izbeigšanu. Platformai ir savs marķieris CEL, kas ir tikai pakalpojumu marķieris, kas tiek izmantots, lai lietotājiem sniegtu atlaides aizņemšanās un depozīta pakalpojumiem.
Turklāt jebkurš lietotājs var kļūt par aizdevēju, ievietojot savu kriptogrāfiju saldētavā un izpelnoties no tā interesi. Neatkarīgi no summas, ko lietotāji ir gatavi ielikt, viņi katru nedēļu nopelna procentus vai nu par to pašu deponēto vai vietējo CEL marķieri..
Šobrīd Celsius tīkls ir viena no lielākajām kriptogrāfijas aizdevumu platformām pasaulē, novembrī sasniedzot 4,25 miljardus USD..
YouHodler
YouHodler ir Šveices uzņēmums, kas specializējas kriptovalūtas kredītlīnijas un kriptovalūtas apmaiņas platformas nodrošināšanā. Uzņēmuma misija, kas dibināta 2018. gadā, ir samazināt pasīvo īpašumtiesības, ļaujot investoriem nopelnīt procentus par saviem aktīviem vai aizņemties naudu.
Viens no galvenajiem YouHodler piedāvātajiem produktiem ir kriptovalūtas aizdevumi, kas pieejami tādos žetonos kā BTC, ETH, XRP, Dash, LTC un tā tālāk. Atkarībā no marķiera lietotāji var izvēlēties vienu no pieejamajiem plāniem, kas atšķiras pēc aizdevuma perioda. Piemēram, lietotāji var izvēlēties plānus, kuru izmaksu attiecība svārstās no 55% līdz 95%, cenu samazinājumā no 5% līdz 40%, un aizdevuma periodu no 30 dienām līdz 180 dienām.
Uzņēmums neveic nekādas kredīta pārbaudes, jo lietotāju kredītreitingi ir bezjēdzīgi kredīta pieteikšanās procesam. Aizņemtā nauda ir pilnībā nodrošināta ar kriptovalūtu, un tās pamatā ir aizdevuma un vērtības attiecība. Tādēļ pat tad, ja lietotāji nevar atmaksāt aizdevumu, viņu kredītreitings netiks ietekmēts.
Turklāt vietnē YouHodler ir pakalpojums Turbocharge, kas lietotājiem ļauj saņemt aizdevumu ķēdi. Platforma izmanto aizņemto fiat, lai bez komisijas maksas iegādātos papildu kriptonauda, un pēc tam to izmanto kā nodrošinājumu citiem ķēdes aizdevumiem. Iļja Volkovs, YouHodler izpilddirektors, saka, ka šī iespēja ir populāra tirgotāju vidū:
“Klienti izmantoja aizdevumus, lai iegādātos vairāk kriptogrāfijas, lai tos izmantotu kā nodrošinājumu vēl vienam aizdevumam, un pēc tam atkal to izmantoja, lai iegādātos vairāk kriptogrāfijas nodrošinājumam. Viņi darīs šo procesu manuāli vairākas reizes. Tāpēc mēs izgudrojām automatizētu rīku, kas ar vienu klikšķi pabeidza šo ķēdi. ”