Zviedrijā skaidrā nauda apgrozībā pārstāv tikai 1% no valsts iekšzemes kopprodukta, un daži eksperti prognozē, ka līdz 2023. gadam tauta paliks “pilnīgi bez skaidras naudas”. Ķīnas lielākajās pilsētās vairāk nekā 90% cilvēku izmantot WeChat Pay un Alipay kā galveno maksājuma veidu ar skaidru naudu tālu sekundē.
Var šķist, ka pāreja uz pasauli bez papīra banknotēm un metāla monētām ir neizbēgama, taču šonedēļ aptauja mums atgādināja, ka ziņojumi par skaidras naudas nāvi var būt pārspīlēti. Genesis Mining pētījums ar nosaukumu “Naudas uztvere un izpratne par 2020” ziņo, ka 60% amerikāņu iebilst pret to, ka papīra nauda tiek aizstāta ar tikai digitālu naudu. "Amerikāņi neuztraucas par pastāvīgu šķiršanos no papīra naudas, ”komentēja Genesis izpilddirektors Marko Strengs..
Kā ņemt vērā šo rezultātu, ja gājiens uz bezskaidras naudas globālu sabiedrību (ti, kur skaidra nauda nav vispārpieņemts maksāšanas līdzeklis) ir nepielūdzams, jo daži – tostarp Kopenhāgenas Biznesa skolas Digitalizācijas katedras profesors Jonas Hedmans – ir izlikušies?
“Tam ir vairāki iemesli,” Hedmans sacīja Cointelegraph, tostarp “neuzticēšanās centrālajai valdībai un slikta maksājumu infrastruktūra valsts līmenī [ASV]” Ričards Holdens, Jaunās Dienvidvelsas Universitātes ekonomikas profesors. , teica Cointelegraph: “Zaļais vāks” ir ikonisks tādā veidā, kā citas valūtas, iespējams, izņemot Lielbritānijas mārciņu, nav. “
Skaidra nauda kādu laiku var palikt
Bet varbūt Amerikas Savienotās Valstis nav tikai izņēmums, un ir nopietni iemesli, kāpēc „bezskaidras naudas norēķini” varētu nepazust uz nakti. Tikai digitālo dolāru var uztvert kā “privātās dzīves un individuālo brīvību iejaukšanos”, aģentūrai Cointelegraph sacīja Vinay Prabhakar, finanšu risinājumu nodrošinātāja Volante Technologies produktu mārketinga viceprezidents..
Bezskaidras naudas sabiedrība var diskriminēt arī nabadzīgos, kā Vladimirs Totija, analīzes un konsultāciju firmas GlobalData maksājumu analītiķis, sacīja Cointelegraph: “Digitālā sabiedrība prasa, lai cilvēkiem būtu vismaz piekļuve ierīcei un interneta savienojums, lai pārvaldītu savus personīgās finanses. ” Bet daudziem ASV un citās valstīs šī piekļuve joprojām nav pieejama, tāpēc skaidras naudas risku novēršana vēl vairāk atbrīvo no sabiedrības vismazāk nodrošināto locekļu tiesības – saasina ienākumu nevienlīdzību.
Var būt arī psiholoģiski šķēršļi, atzīmēja Holdens: “Cilvēki ilgu laiku ir lietojuši skaidru naudu, un tas ir prasījis domāšanas maiņu, lai pilnībā atteiktos no skaidras naudas. Bet daudzi jaunieši burtiski nevar iedomāties pasauli pirms iPhone. ”
Pasaules attīstītajām tautsaimniecībām būtu ievērojams ieguvums no skaidras naudas zaudēšanas, turpināja Holdens. Digitālās maksājumu shēmas varētu ierobežot izvairīšanos no nodokļu maksāšanas un samazināt nelegālos darījumus, kas bieži notiek, izmantojot skaidru naudu. Holdens atzīmēja: “Skaidrā nauda daudzos veidos ir neveikla: darījumu laikā tā ir lēna, un skaidras naudas apstrāde ir laikietilpīga un ietver dārgu apdrošināšanu uzņēmumiem.”
Skaidras naudas izmantojamība
Hedmans ir veicis pētījumus, lai parādītu, ka Zviedrija līdz 2023. gada martam gatavojas kļūt par pirmo sabiedrību bez skaidras naudas bezskaidrā naudā, taču pētījumi tika veikti pirms koronavīrusa pandēmijas. Vai viņa laika skala ir mainījusies? “Bezskaidras naudas piegāde notiks daudz agrāk,” Hedmans sacīja laikrakstam Cointelegraph. “Koronas laikā naudas patēriņš ir ievērojami samazinājies.”
Totia piekrita, ka COVID-19 ir devis impulsu bezskaidras naudas tendencei. “Slēgšana, īslaicīga uzņēmumu slēgšana, cilvēki, kas neiziet no mājām, pasūtot pārtikas preces mājās. […] Visi šie aspekti ir mudinājuši cilvēkus vairāk izmantot tiešsaistes banku un maksājumu metodes, jo gluži vienkārši šajos laikos jūs nevarat daudz izmantot skaidru naudu. “
Ir arī higiēnas aspekts. 2017. gada pētījums, kurā pētnieki pārbaudīja 1 ASV dolāru banknotes, kas bija apgrozībā Ņujorkā secināts ka “nauda varētu būt starpnieks mikrobu starppersonu pārnešanai”. Cilvēki nevēlas pieskarties rēķiniem, kas koronavīrusa pandēmijas laikā ir izplatījušies daudzās rokās, atzīmēja Totia, piebilstot:
“Tomēr lielākais lietotāju trieciens ir bijis cilvēkiem, kuri vai nu bija pārāk negribīgi, ērti, veci vai pārāk pieraduši maksāt ar skaidru naudu. Šie jaunie principā ir bijuši spiesti izmantot ērtāku un vienkāršāku maksāšanas metodi […], un, visticamāk, šie pakalpojumi tiks izmantoti arī pēc COVID-19 nodošanas. ”
“Skaidru naudu var viegli pazaudēt”
Prabhakars laikrakstam Cointelegraph sacīja, ka digitālie maksājumi būtībā ir drošāki nekā skaidra nauda, ko var pazaudēt un viltot – un atgūšana ir gandrīz neiespējama: “Lielākā daļa digitālo darījumu piedāvā dažāda līmeņa drošību un uzticamību, piem. spēja apstrīdēt kredītkartes maksu, ar kuru skaidrā nauda nevar konkurēt. ”
Ir arī izsekojamības jautājums: parastajos bezskaidras naudas darījumos ir būtiska informācija par maksājumu dalībniekiem, ieskaitot to, kas tika iegādāts un kad darījums notika. “Tas padara naudas atmazgāšanu un izvairīšanos no nodokļu maksāšanas daudz grūtāk,” piebilda Prabhakars.
Digitālie maksājumi, iespējams, ir videi draudzīgāki. “Skaidrā naudā un metāla monētās tiek izmantoti dārgie dabas resursi, no kuriem daži nav atjaunojami un pārstrādājami tikai līdz vietai: papīrs, varš, cinks, niķelis,” sacīja Prabhakars. “Faktiski ražošanas izmaksas divās nominālvērtībās – niķeļos un santīmos – pārsniedz to nominālvērtību. Digitālajiem darījumiem salīdzinājumā ar vidi ir nulle. ”
Digitālo maksājumu atbalstītāji arī apgalvo, ka laiks ir nauda, tāpēc ātrākiem maksājumiem vajadzētu veicināt vispārējo ekonomisko aktivitāti. Saskaņā ar Totia teikto: “Bezskaidras naudas, mobilā vai QR koda maksājumi ir daudz ātrāki nekā maksājumi ar skaidru naudu. Vidējam kafijas veikalam vai ielas pārtikas furgonam laiks ir ļoti svarīgs sastrēguma stundā, apkalpojot garas klientu rindas. Ietaupot pat pāris sekundes katram klientam, dienas beigās tiek palielināts pārdošanas apjoms. Piemērojiet to visiem mazajiem un vidējiem uzņēmumiem noteiktā valstī, un jums ir lielāka ekonomiskā aktivitāte. ”
Hedmana pētījums par 750 zviedru mazumtirgotājiem atrasts ja skaidras naudas darījumi ir mazāki par 7% no kopējiem maksājumu darījumiem, skaidras naudas pārvaldīšanas izmaksas ir lielākas nekā jebkura peļņa, kas gūta no skaidras naudas pārdošanas. “Kad tas notiek, ekonomiski racionālai mazumtirdzniecības vadībai jāpārtrauc pieņemt skaidru naudu.”
Apstāklis “pienācis distopijas ekspluatācijai”?
Bet noteikti ir arī trūkumi. “Daudzi no bezskaidras naudas norēķinu trūkumiem vai briesmām izriet no tā paša avota kā to priekšrocības,” atzīmēja Prabhakars. Izsekojamība var apgrūtināt noziedznieku tirdzniecību, bet tas var arī kaitēt godīgiem pilsoņiem, kuriem ir pamatoti iemesli, lai darījumi būtu privāti, viņš teica:
“Maksājot par noteiktiem medikamentiem – pretapaugļošanās zālēm, teiksim, – ar skaidru naudu, maksātājs var būt pārliecināts, ka, kamēr viņu aptieka vai ārsts zina par pirkumu, viņu kredītkaršu uzņēmums vai mobilo tālruņu pakalpojumu sniedzējs to nezina. Centralizēti kontrolēta digitālā valūta nozīmētu, ka valdībai ir piekļuve ikvienam darījumam, ko veic visi valsts iedzīvotāji, un šī situācija ir pienācīga distopiskai izmantošanai. ”
Lai arī digitālās naudas ekonomika kopumā var mazināt krāpšanos, tā īstermiņā varētu radīt jaunus krāpšanas riskus, kas varētu izraisīt plašu satraukumu. “Kamēr lielākā daļa cilvēku, kas izmanto jaunu tehnoloģiju, nav iemācījušies, kā tā darbojas, krāpnieki mērķēs uz šiem vismazākās pretestības punktiem, kas nāk ar jaunu lietotni vai ierīci,” sacīja Totija. “Krāpšana ne vienmēr būs biežāka vai retāka, tā būs atšķirīga un īstermiņā.”
Vai tiešām bezskaidras naudas noraidīšana novērš noziedzību?
Daudzi pēc nominālvērtības pieņem apgalvojumu, ka sabiedrība bez naudas būtu mazāk noziedzīga. Frīdrihs Šneiders, Austrijas Johannesa Keplera universitātes emeritētais profesors, ir veicis plašu pētījumu par šo jautājumu. Viņa atklājumi ir parādījuši, ka anonīma skaidra nauda atvieglo nodokļu nemaksāšanu, īpaši tiem, kuri nevar atļauties novirzīt līdzekļus uz ārzemēm, taču tas nav galvenais izvairīšanās no nodokļu maksāšanas iemesls, tāpēc maz ticams, ka tas tiks novērsts.
Tas pats attiecas uz noziedzību un ēnu ekonomiku. Veicot simulācijas, Šneiders atrasts ka, pilnībā likvidējot skaidru naudu, ēnu ekonomika tiktu samazināta tikai par 20,1%. Attiecībā uz viņa pētījumu Šneiders sacīja Cointelegraph: “Galvenais zinātniskais rezultāts ir tāds, ka skaidra nauda NAV iemesls, kāpēc cilvēki strādā ēnu ekonomikā un / vai izdara noziegumus. ”
Atbildot uz jautājumu, vai skaidras naudas norēķini var mazināt tādus noziegumus kā naudas atmazgāšana, Nortumbrijas universitātes fintech vēstures un globālās tirdzniecības profesors Bernardo Batizs-Lazo sacīja Cointelegraph, ka tas ir maz ticams:
“Kā parādīts Indijā, ir naivi domāt, ka korupcija un naudas atmazgāšana beigsies, izmantojot digitālos līdzekļus. Ja kaut kas libertārieša stila kriptovalūta, piemēram, Bitcoin, ir vairāk piemērota šīm aktivitātēm. ”
Pummeling sabiedrības visneaizsargātākā?
Varbūt satraucošākas bažas ir tas, ka sabiedrība bez naudas var būt mazāk taisnīga sabiedrība. Pētersona Starptautiskās ekonomikas institūta zinātniskais līdzstrādnieks Martins Chorzempa pastāstīja Cointelegraph: "Gados vecāki cilvēki, dokumenti un citi neaizsargātākie sabiedrības locekļi saskartos ar milzīgām problēmām, ja papīra nauda tiktu pilnībā likvidēta, kā to ir atklājusi Zviedrija. ” Tikmēr Totia uzskata, ka zemāko klašu ekonomiskās izstumšanas risks ir “vienīgais spēcīgais trūkums, ko redzu”, likvidējot skaidru naudu.
Batiz-Lazo atzīmēja ka “COVID-19 pandēmija varētu būt palielinājusi skaidras naudas pieprasījumu cilvēkiem ar viszemākajiem ienākumiem un laukos dzīvojošajiem”, un briesmas viņš redz “mēģinājumos mudināt Lielbritānijas ekonomiku paļauties tikai uz bezkontakta un digitāliem maksājumiem. ” Prabhakars ir noraizējies, ka sabiedrība, kurā nav bezskaidras naudas, var saasināt ienākumu nevienlīdzību, kaitējot sociāli ekonomiski nelabvēlīgajām minoritātēm, pakalpojumu nozares darbiniekiem – kuriem bieži maksā skaidrā naudā – un citiem, kuriem “nav ne piekļuves banku sistēmai, ne tehnoloģiju rīkiem, lai pilnībā piedalītos bezskaidras naudas norēķinos. ekonomika. ”
Vai Zviedrija vadīs gājienu?
Tomēr virzība uz papīra naudas atcelšanu, šķiet, paātrinās, tāpat kā spekulācijas par to, kura valsts to vispirms sasniegs. Totija paziņoja: “Zviedrijai ir daudz politiskas politikas, kas vērstas uz valsts pārvietošanu uz bezskaidras naudas izmantošanu, un tas varētu padarīt to par pirmo.” Tomēr viņš arī atzīmēja, ka arī Somijai ir izredzes, it īpaši, ja ņem vērā, ka tajā ir mazāks iedzīvotāju skaits. Pēc kārtas Totijas trīs labākās vietas ir Somija, Zviedrija un Ķīna:
“Ķīna ir sarežģītāka, jo tajā dzīvo 1,4 miljardi cilvēku. Tomēr QR kodu maksājumi ir ārkārtīgi populāri pat attālākos lauku rajonos. Citi spēcīgi kandidāti uz skaidras naudas izņemšanu nākamajos gados ir Dienvidkoreja, Norvēģija un varbūt Lielbritānija. ”
“Ķīna vai Zviedrija man šķiet visticamākās alternatīvas,” izteicās Holdens. “Ja Singapūra vēlētos to izdarīt, es domāju, ka viņi to varētu ātri izvilkt, ņemot vērā viņu uzlaboto maksājumu sistēmu, salīdzinoši mazo izmēru un spēcīgo centrālo valdību.” Tikmēr Prabhakars uzskata, ka: “Āzijā Dienvidkoreja ir konkurente, kuras viedtālruņu izplatība ir 95%, un visātrākā platjosla pasaulē veicina digitālo maksājumu pieņemšanu.”
Var būt vajadzīgs valdības atbalsts
Apkopojot, visas globālās kustības, lai atceltu papīra naudu, noteikti apstājas ar sākumiem un pārtraukumiem. COVID-19 ir paātrinājis procesu, piesaistot daudz jaunu digitālo maksājumu lietotāju. Tomēr, lai novērstu nevienlīdzību, ko var radīt sabiedrība, kurā nav skaidras naudas, var būt nepieciešama kāda valdības iejaukšanās vai atbalsts subsīdiju veidā. “Pastāv liels risks, ka cilvēki, kuri nav lietpratīgi tehnoloģijā vai kuriem vienkārši nav līdzekļu viedtālruņa iegādei un uzturēšanai, būtībā tiks turēti ārpus aktīvās ekonomikas,” norāda Totia..
Cointelegraph vaicāja Hedmanam, vai viņš joprojām uzskata, ka globāla skaidra nauda ir neizbēgama, kā viņš paziņoja pirms pandēmijas sākuma. “Jā laika gaitā tas ir neizbēgami,” viņš atbildēja, “bet kontekstos, kur jūs neuzticaties valdībai, vienmēr būs situācijas par decentralizētiem risinājumiem – skaidru naudu. Bet būtībā tā būs patērētāju izvēle, vai maksāt ar skaidru naudu vai nē. ”