Šķiet, ka pieaugošā kriptovalūtas izplatība digitālo maksājumu arēnā ietekmē pārrobežu naudas pārvedumu ainavu. Finanšu iestādes un citas galvenās iestādes tagad spiež ar blokķēdes jaunizveidotajiem uzņēmumiem, lai kontrolētu nozari, kas, iespējams, nākamajos gados varētu pieredzēt milzīgu izaugsmi.
Ar vairāk dalībnieku nāk lielāka konkurence un uzsvars uz visstiprākās darbības tehnoloģijas izveidi. Lai sasniegtu šo mērķi, daži spēlētāji izmanto savu attiecīgās galvenās jomas milzu statusu, bet citi veido partnerattiecības un sadarbību.
Vēsturiski neaptvertajiem un nepietiekamajiem pasaules rajoniem topošā ainava ir tā, kas piedāvā lielāku finansiālo iekļaušanu un ar to saistītos daudzos ieguvumus. Kad šie uzņēmumi iet viens pret otru, cilvēki vietās, kuras vēsturiski pametusi sarežģītā finanšu mašīna, tagad varētu iekļūt pasaules darījumu neatkarības pasaulē, kas ilgi šķita nesasniedzama.
Šo augsto ideālu otrā pusē atrodas valdības un finanšu regulatori, kas varētu uzskatīt kriptonauda ieviešanu globālajā maksājumu matricā kā uzbrukumu monetārās kontroles stāvokļa primātam.
Pārrobežu naudas pārvedums ir zemākais karājošais auglis
Saskaņā ar Pasaules Bankas datiem pārskaitījumi valstīm ar zemiem un vidējiem ienākumiem ir sasniegti 2018. gadā 529 miljardi USD – augstākais jebkad reģistrētais līmenis, gandrīz par 10% pārsniedzot 2017. gada rādītājus. Saskaņā ar organizācijas datiem lielākā daļa šo naudas pārskaitījumu notika Dienvidaustrumāzijā un Subsahāras Āfrikā. Pasaules Banka sagaida, ka drīz pārsniegs pārskaitījumus pa šiem koridoriem 550 miljardi USD. Uzņēmumiem, kas vēlas izmantot kriptovalūtu un blokķēdes tehnoloģiju, šis potenciāli 550 miljardu dolāru tirgus, iespējams, ir zemākais karājošais auglis.
Šo divu koridoru maksājumu plūsma daudzos aspektos šķiet līdzīga. Migranti no šīm valstīm, kas strādā Amerikas Savienotajās Valstīs, Eiropā un ar naftu bagātajās Persijas līča sadarbības padomes (GCC) valstīs, sūta naudu vecākiem un citiem apgādājamiem mājās. Katru gadu jaunie koledžas absolventi veiksmīgi imigrē no Āfrikas valstīm uz Eiropu un Ziemeļameriku, meklējot sakāmvārdu “zaļākas ganības”. Ievērojama Indijas emigrantu populācija dzīvo un strādā tādos Persijas līča štatos kā Katara un Apvienotie Arābu Emirāti.
Periodiski šiem emigrantiem ir jāsūta nauda saviem mīļajiem mājās. 2018. gadā pārskaitījumi uz tādām valstīm kā Nigērija, Senegāla, Gana un Togo, lai tikai pieminētu dažus, pieauga līdz vairāk nekā 46 miljardi USD – pieaugums par aptuveni 10% salīdzinājumā ar 2017. gadā reģistrētajiem skaitļiem.
Lai to izdarītu, daudziem ir jāpaļaujas uz naudas pārskaitīšanas pakalpojumiem, piemēram, Western Union vai MoneyGram. Šie pakalpojumi iekasē diezgan dārgas maksas, lai atvieglotu šādus darījumus. Pasaules Bankas publicētie skaitļi parādīja, ka tas maksāja vidēji 14 USD, lai nosūtītu 200 USD. Dilip Ratha, Vispārējo zināšanu partnerības migrācijas un attīstības jautājumos (KNOMAD) vadītājs, ziņojuma ietvaros deklarēts:
“Pārskaitījumi ir ceļā, lai kļūtu par lielāko ārējā finansējuma avotu jaunattīstības valstīs. Naudas pārskaitījumu augstās izmaksas samazina migrācijas priekšrocības. Pārrunājot ekskluzīvas partnerattiecības un ļaujot jauniem spēlētājiem darboties, izmantojot nacionālās pasta nodaļas, bankas un telekomunikāciju uzņēmumus, tiks palielināta konkurence un zemākas naudas pārvedumu cenas.
Ratha ieteikumos tomēr netiek pieminētas kriptovalūtas un to pieaugošā pieņemšana digitālo maksājumu arēnā. Šī izslēgšana ir pretrunā ar bankas mērķi samazināt naudas pārvedumu izmaksas līdz tikai 3% līdz 2030. gadam. Bet šeit šķiet, ka pārsvars ir uz kriptovalūtām balstītiem risinājumiem. Darbojoties bez trešo personu autentifikatoriem, šādi pakalpojumi nodrošina rentablāku pārrobežu naudas pārvedumu risinājumu.
Fintech: bankām, kurām nav banku un banku
Pasaules Banka saka, ka ir tuvu 2 miljardi pieaugušo bez bankām un bankām šodien pasaulē. Nav pārsteidzoši, ka šīs demogrāfijas lielākā daļa atrodas apgabalos, kur ir lielākais naudas pārskaitījums. Lai gan banku pakalpojumiem var būt ģeogrāfiski ierobežojumi, šķiet, ka telekomunikācijas ir vairāk iespiešanās tehnoloģija. Šī situācija ir novedusi pie digitālo maksājumu pakalpojumu parādīšanās, kas izmanto iespējas, kas pastāv banku un telekomunikāciju krustojumā.
Kriptovalūtas maksājumi daudzējādā ziņā šķiet interneta maksājumu uzņēmumu pēdējos gados paveikto pagarinājums. Tomēr, tāpat kā viņu kolēģi pamata banku un finanšu jomā, arī šie pakalpojumi mēdz iekasēt milzīgas maksas.
Piemēram, ņemiet PayPal: digitālo maksājumu gigants iekasē a fiksēta maksa 2,9%, plus vēl 0,30 USD par tiešsaistes darījumu. Kriptogrāfijas valūtu iesācējiem šo milzīgo maksu uzliktais slogs dod iespēju nodrošināt daudz lētāku alternatīvu patērētājiem. E-pastā Cointelegraph Pasaules Bankas pārstāvis sniedza nelielu ieskatu par globālās naudas pārvedumu arēnas stāvokli un lomu, ko fintech varētu spēlēt topošajā ainavā, sakot:
„Lai arī ģeogrāfijai ir milzīga loma, galvenokārt finansiālās iekļaušanas izaicinājums ir izmaksas. Tas ir gan no pakalpojumu sniedzēja viedokļa, jo izmaksas, kas saistītas ar finanšu pakalpojumu sniegšanu ļoti nabadzīgajiem (ieskaitot lauku iedzīvotājus), var būt pārmērīgas. Arī no pakalpojuma lietotāja viedokļa (personām ar ļoti zemiem ienākumiem un ģimenēm) finanšu pakalpojumu izmantošanas izmaksas var būt pārmērīgas. ”
Blokķēdes jaunie uzņēmumi, piemēram, Ripple, apgalvo, ka tas var būtiski samazināt naudas pārvedumu izmaksas – ne tikai maksu, bet arī pārrobežu maksājumu infrastruktūras uzturēšanai nepieciešamos resursus – izmantojot decentralizētu virsgrāmatu tehnoloģiju (DLT). Uz blokķēdes balstītie maksājumu tīkli izmet trešo personu autentificētājus, piemēram, bankas un mijieskaita centrus, par labu nemainīgai virsgrāmatai, kas glabā un apstiprina visus darījumu datus.
Lai gan Pasaules Banka varētu piekrist, ka fintech attīstība varētu samazināt naudas pārvedumu izmaksas, ir jārisina arī citi jautājumi. Skaidrojot tālāk, Pasaules Bankas pārstāvis paziņoja:
“Fintech var būt liela loma finanšu pakalpojumu darījumu un sākuma izmaksu samazināšanā. Tomēr ļoti svarīgi ir tas, lai šie pakalpojumi atbildīgajā veidā tiktu sniegti bankām, kurām nav banku. Digitālā finanšu pratība un patērētāju aizsardzība ir svarīgi apsvērumi. Līdztekus izmaksām, mēs nedrīkstam nenovērtēt par zemu dzimumu diskriminācijas lomu. Tā rezultātā ir liela (9% jaunattīstības valstīs) dzimumu atšķirība starp vīriešu piekļuvi finansēm un sieviešu piekļuvi. ”
Pēc Pasaules bankas pārstāvja teiktā, darījumos ar kriptovalūtām ir svarīgi pieņemt niansētu pieeju politikas veidošanā. Tomēr jautājumiem, kas saistīti ar cīņu pret naudas atmazgāšanu (AML) un terorisma finansēšanas apkarošanu (CFT), jābūt galvenajiem.
Karaliskais dārdoņa: Facebook pret Ripple pret SWIFT pret [ievietot citus]
Kā ziņo Cointelegraph, JPMorgan Chase izpilddirektors Džeimijs Dimons neuzskata, ka kriptovalūtas projekti var paaugstināt bankas nozīmi maksājumu jomā. Runājot ar Yahoo Finance, Dimon paziņoja:
“Mēs pārvietojam 6 triljonus dolāru dienā visā pasaulē. Tas ir ļoti lēts, ļoti drošs. Tas strādā. Un banku sistēma jau ir izveidojusi Zelle, reālā laika P2P un TCH, norēķinu namu, ar banku sistēmu izveidojusi reāllaika maksājumus. Tas viss mums jau ir."
Dimons tomēr atzina pieaugošo konkurenci, ko arēnā rada blockchain balstīti jaunie uzņēmumi, sakot, ka “dažas firmas vēlas ēst mūsu pusdienas”. Starp vadošajiem šajā ziņā ir Ripple un nesen Facebook ar savu Svaru kriptovalūtas projektu.
Kopš Baltās grāmatas izdošanas projekts Svari ir daudz pārbaudījis. Šķiet, ka Facebook ziņotais ienākšana maksājumu arēnā ir piesaistījis visu galveno spēlētāju uzmanību, ņemot vērā uzņēmuma kā sociālo mediju giganta ciltsgrāmatu ar lietotāju bāzi vairāk nekā 2 miljardiem cilvēku.
Saistīts: Facebook Svaru monēta: Sākotnējās reakcijas sajauktas
Čivināšana 27. jūnijā Dovey Wan no Primitive Ventures sniedza nesenā raksta sadalījumu galvenajā valdības atbalstītajā Ķīnas ziņu centrā. Lielākā daļa raksta sarunu punktu atspoguļo tos, kurus jau atbalsta projekta Svari kritiķi.
Pēc Vana teiktā, rakstā tika apgalvots, ka Svariem ir risks kļūt par finanšu monopolu, kā arī regulatīvie riski. Facebook var viegli izmantot savu milzīgo lietotāju bāzi, lai ātri panāktu apjomradītus ietaupījumus un ar to saistīto tīkla efektu. Stāstījums ietvēra arī ideju, ka Svari varētu aizskart suverēnas fiat prioritāti, kas varētu vēl vairāk mazināt mazāk attīstīto valstu monetārās kontroles pilnvaras.
Šobrīd konkurss izskatās kā starp Ripple un Svaru fondu. Kopš Svaru paziņojuma Ripple ir veikusi dažus nozīmīgus soļus. Pirmkārt, uzņēmums parakstīja partnerības līgumu ar naudas pārskaitījumu Behemoth MoneyGram.
MoneyGram izpilddirektors Alekss Holmss sadarbību ar Ripple raksturoja kā “perfektu partnerību”. Holmsam Ripple ir spēcīgi aizmugures procesi, kas, apvienojumā ar MoneyGram likviditāti, rada lielāku lietderību Ripple’s xRapid un pašai XRP kriptovalūtai..
Ripple arī noslēdza līgumu ar Coinfirm – starta uzņēmumu, kas koncentrējas uz regulēšanas tehnoloģijām, kā daļu no centieniem uzlabot XRP atbilstības statusu. Tā kā Finanšu darbības darba grupa (FATF) iesaka valstīm pieņemt stingru AML pārvaldību attiecīgajā kriptogrāfijas tirgū, šāds solis varētu būt izdevīgs Ripple un XRP turpmāk.
Tikmēr SWIFT arī parāda pieaugošas kriptovalūtas un blokķēdes ieviešanas pazīmes. Kā ziņo Cointelegraph, SWIFT plāno ļaut DLT balstītām firmām izmantot savu globālo maksājumu inovāciju (GPI) platformu.
Ņemot vērā panākto progresu, ir daži acīmredzami ceļi, kurus varētu veikt topošā transformācija digitālo maksājumu arēnā. Pirmkārt, Ripple daudzpakāpju pieeja, iesaistoties noderīgās partnerattiecībās ar bankām un maksājumu procesiem, varēja redzēt globālās maksājumu darījumu matricas pilnīgu neitralizēšanos.
Tā vietā, lai būtu centralizēta pārrobežu darījumu sistēma, dažādas ieinteresētās personas sadarbībā ar Ripple izmantos xRapid platformu un XRP kriptonauda, lai izveidotu vairākas naudas pārskaitījumu pakalpojumu atkārtojumus. Tomēr katrai no šīm platformām var nākties nākt klajā ar dažādiem stimuliem, lai piesaistītu lielāku klientu loku.
Saistīts: Ātri & Bezšuvju: sacensība pārrobežu maksājumu tirgū
Otrs iespējamais scenārijs ir tāds, ka Facebook Svari samazina visus normatīvos šķēršļus un kļūst par maksājumu briesmoni, par kuru daži komentētāji saka, ka tas var kļūt. Svari kļūst par faktisko naudas pārskaitījumu standartu – un Facebook, privāta centrālā banka – ar tādiem pašiem kā Visa, kas maksā augstāko dolāru, lai palaistu mezglus tīklā.
Vēl viena iespēja ir tā, ka SWIFT pieņem vai nu XRP, vai blokķēdes programmatūras firmas R3 produktu, vai varbūt pat abu hibrīdu, ko var ieviest GPI infrastruktūrā. Tā vietā, lai izmantotu stablecoins grozu, XRP kļūst par globālo maksājumu likviditātes nodrošināšanas līdzekli – starptautisko darījumu pagaidu valūtu. Viens no iespējamiem šāda scenārija zaudējumiem būtu darījumu partneru izbeigšana, jo bankām vairs nevajadzētu uzturēt kontus pie ārvalstu kolēģiem, lai atvieglotu starptautisko naudas pārskaitījumu..
Kā iepriekš norādīja Cointelegraph, fintech un pārrobežu naudas pārvedumu nākotne varētu gulēt uz pakalpojumu, kas spēj radīt augstāku tehnoloģiju. Jaunās naudas pārvedumu ainas robežās ātrgaitas darījumi un zemu izmaksu maksa ar stabilu drošību (varbūt pat privātumu), šķiet, ir noteicošais faktors, lai izlemtu, kura platforma iznāks virsū.