Ở Thụy Điển, tiền mặt đang lưu hành đại diện chỉ 1% tổng sản phẩm quốc nội của đất nước và một số chuyên gia dự đoán quốc gia này sẽ “hoàn toàn không dùng tiền mặt” vào năm 2023. Tại các thành phố lớn nhất của Trung Quốc, hơn 90% người dân sử dụng WeChat Pay và Alipay làm phương thức thanh toán chính của họ, với tiền mặt chỉ trong giây lát.
Có vẻ như việc chuyển đổi sang một thế giới không có tiền giấy và tiền kim loại là không thể tránh khỏi, nhưng tuần này, một cuộc khảo sát đã nhắc nhở chúng ta rằng các báo cáo về cái chết của tiền mặt cứng có thể bị phóng đại rất nhiều. Nghiên cứu của Genesis Mining, có tiêu đề “Nhận thức và hiểu biết về tiền năm 2020”, báo cáo rằng 60% người Mỹ phản đối ý tưởng thay thế tiền giấy bằng tiền kỹ thuật số. "Người Mỹ không ảo tưởng về việc chia tay vĩnh viễn với tiền giấy của họ, ”Giám đốc điều hành Genesis Marco Streng nhận xét.
Làm thế nào để giải thích cho kết quả này nếu cuộc hành quân đến một xã hội toàn cầu không dùng tiền mặt (tức là nơi tiền mặt không phải là phương tiện thanh toán được chấp nhận chung) là không thể tránh khỏi, như một số người – bao gồm cả Jonas Hedman, giáo sư tại Khoa Kỹ thuật số tại Trường Kinh doanh Copenhagen – đã đăng?
“Có một số lý do cho điều này,” Hedman nói với Cointelegraph, bao gồm “sự thiếu tin tưởng vào chính quyền trung ương và cơ sở hạ tầng thanh toán kém ở cấp quốc gia [ở Mỹ]” Richard Holden, giáo sư kinh tế tại Đại học New South Wales , nói với Cointelegraph: “Đồng bạc xanh” là biểu tượng theo cách mà các loại tiền tệ khác – có lẽ ngoại trừ Bảng Anh – thì không. “
Tiền mặt có thể tồn tại trong một thời gian
Nhưng có thể Hoa Kỳ không chỉ là một nước ngoại lai, và có những lý do nghiêm trọng khiến “tình trạng không dùng tiền mặt” có thể không bùng phát trong một sớm một chiều. Vinay Prabhakar, phó chủ tịch tiếp thị sản phẩm của Volante Technologies – một nhà cung cấp giải pháp tài chính – nói với Cointelegraph..
Một xã hội không tiền mặt cũng có thể phân biệt đối xử với người nghèo, như Vlad Totia, nhà phân tích thanh toán tại công ty tư vấn và phân tích GlobalData, nói với Cointelegraph: “Một xã hội kỹ thuật số yêu cầu mọi người ít nhất phải có quyền truy cập vào thiết bị và kết nối internet để quản lý Tài chính cá nhân.” Nhưng nhiều người ở Hoa Kỳ và các quốc gia khác vẫn không có quyền truy cập này, vì vậy, việc loại bỏ rủi ro tiền mặt tiếp tục tước quyền sở hữu của các thành viên ít khá giả nhất trong xã hội – làm trầm trọng thêm bất bình đẳng thu nhập.
Có thể có những rào cản tâm lý, Holden lưu ý: “Mọi người đã sử dụng tiền mặt trong một thời gian dài, và nó đòi hỏi một sự thay đổi tư duy để chuyển hoàn toàn khỏi tiền mặt. Nhưng nhiều người trẻ tuổi thực sự không thể tưởng tượng được một thế giới tiền iPhone ”.
Holden tiếp tục cho biết, các nền kinh tế tiên tiến trên thế giới sẽ được hưởng lợi đáng kể từ việc không dùng tiền mặt. Các chương trình thanh toán kỹ thuật số có thể hạn chế việc trốn thuế và giảm các giao dịch bất hợp pháp thường diễn ra bằng tiền mặt. Holden lưu ý: “Tiền mặt rất vụng về theo nhiều cách: nó chậm trong quá trình giao dịch, và việc xử lý tiền mặt tốn nhiều thời gian và liên quan đến bảo hiểm tốn kém cho doanh nghiệp.”
Khả năng sử dụng tiền mặt
Hedman đã tiến hành nghiên cứu để chỉ ra rằng Thụy Điển đang trên đường trở thành xã hội không dùng tiền mặt đầu tiên trên thế giới vào tháng 3 năm 2023 – nhưng nghiên cứu đó đã được thực hiện trước đại dịch coronavirus. Dòng thời gian của anh ấy có thay đổi không? “Không dùng tiền mặt sẽ đến sớm hơn nhiều,” Hedman nói với Cointelegraph. “Việc sử dụng tiền mặt đã giảm đáng kể trong Corona.”
Totia đồng ý rằng COVID-19 đã thúc đẩy xu hướng không dùng tiền mặt. “Các cơ sở kinh doanh khóa cửa, tạm thời đóng cửa, người dân không ra khỏi nhà, đặt hàng tạp hóa tại nhà. […] Tất cả những khía cạnh này đã thúc đẩy mọi người sử dụng ngân hàng trực tuyến và các phương thức thanh toán nhiều hơn vì đơn giản là bạn không thể sử dụng tiền mặt nhiều trong thời điểm này. “
Có một khía cạnh vệ sinh quá. Một nghiên cứu năm 2017, trong đó các nhà nghiên cứu đã kiểm tra các tờ 1 đô la đã được lưu hành ở Thành phố New York kết luận rằng “tiền có khả năng làm trung gian cho việc chuyển giao vi khuẩn giữa các cá nhân”. Mọi người không muốn chạm vào các hóa đơn đã được lưu hành qua nhiều tay trong một đại dịch coronavirus, Totia lưu ý, nói thêm:
“Tuy nhiên, tác động lớn nhất đối với người dùng là những người quá miễn cưỡng, thoải mái, già hoặc quá quen với việc thanh toán bằng tiền mặt. Những dịch vụ mới này về cơ bản đã buộc phải sử dụng một phương thức thanh toán thuận tiện và dễ dàng hơn […] và nhiều khả năng sẽ tiếp tục sử dụng các dịch vụ này sau khi COVID-19 thông qua. “
“Tiền mặt có thể dễ dàng bị mất”
Prabhakar nói với Cointelegraph rằng thanh toán kỹ thuật số về bản chất an toàn hơn tiền mặt, vốn có thể bị mất và giả mạo – và việc khôi phục gần như là không thể: “Hầu hết các giao dịch kỹ thuật số đều cung cấp nhiều mức độ bảo mật và khả năng thoái thác khác nhau, ví dụ: khả năng tranh chấp khoản phí thẻ tín dụng mà tiền mặt không thể cạnh tranh được. ”
Ngoài ra còn có vấn đề về truy xuất nguồn gốc: Các giao dịch không dùng tiền mặt chính thống mang thông tin cần thiết về những người tham gia thanh toán, bao gồm những gì đã được mua và thời điểm giao dịch xảy ra. “Điều này làm cho việc rửa tiền và tránh thuế trở nên khó khăn hơn nhiều,” Prabhakar nói thêm.
Thanh toán kỹ thuật số, có thể, thân thiện hơn với môi trường. Prabhakar cho biết: “Tiền mặt và tiền kim loại sử dụng hết các nguồn tài nguyên thiên nhiên quý giá, một số trong số đó không thể tái tạo và chỉ có thể tái chế được: giấy, đồng, kẽm, niken, trong số những tài nguyên khác”. “Trên thực tế, chi phí sản xuất ở hai mệnh giá – niken và xu – vượt quá mệnh giá của chúng. Các giao dịch kỹ thuật số có tác động môi trường so với bằng không. ”
Những người đề xuất thanh toán kỹ thuật số cũng đưa ra trường hợp rằng thời gian là tiền bạc, do đó, các khoản thanh toán nhanh hơn sẽ thúc đẩy hoạt động kinh tế nói chung. Theo Totia: “Thanh toán không dùng tiền mặt, di động hoặc mã QR nhanh hơn rất nhiều so với thanh toán bằng tiền mặt. Đối với cửa hàng cà phê trung bình hoặc xe bán thức ăn đường phố của bạn, thời gian cốt yếu là vào giờ cao điểm khi phục vụ những khách hàng xếp hàng dài. Tiết kiệm thậm chí một vài giây cho mỗi khách hàng dẫn đến doanh số bán hàng nhiều hơn vào cuối ngày. Hãy áp dụng điều này cho tất cả các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở một quốc gia nhất định và bạn có nhiều hoạt động kinh tế hơn ”.
Nghiên cứu của Hedman về 750 nhà bán lẻ Thụy Điển tìm rằng khi các giao dịch tiền mặt nhỏ hơn 7% tổng số giao dịch thanh toán, chi phí quản lý tiền mặt cao hơn bất kỳ lợi nhuận nào thực hiện từ việc bán hàng bằng tiền mặt. “Khi điều này xảy ra, một cơ chế quản lý bán lẻ hợp lý về mặt kinh tế nên ngừng chấp nhận tiền mặt.”
Một hoàn cảnh “chín muồi cho sự bóc lột của người loạn luân”?
Nhưng chắc chắn, cũng có những bất lợi. “Nhiều hạn chế hoặc nguy hiểm của thanh toán không dùng tiền mặt bắt nguồn từ cùng một nguồn với lợi ích của chúng,” Prabhakar lưu ý. Việc truy xuất nguồn gốc có thể khiến tội phạm gặp khó khăn hơn trong việc thực hiện giao dịch của chúng, nhưng cũng có thể gây tổn hại cho những công dân trung thực, những người có lý do chính đáng để giữ bí mật các giao dịch, ông nói:
“Bằng cách thanh toán cho một số loại thuốc – chẳng hạn như thuốc ngừa thai [thuốc viên] – bằng tiền mặt, người thanh toán có thể tin tưởng rằng trong khi hiệu thuốc hoặc bác sĩ của họ biết việc mua hàng, công ty thẻ tín dụng hoặc nhà cung cấp điện thoại di động của họ thì không. Một loại tiền kỹ thuật số được kiểm soát tập trung có nghĩa là chính phủ có quyền truy cập vào mọi giao dịch được thực hiện bởi tất cả mọi người trong nước, một tình huống chín muồi cho việc khai thác theo kiểu loạn luân. “
Ngoài ra, trong khi nền kinh tế tiền kỹ thuật số có thể giảm thiểu gian lận tổng thể, nó có thể tạo ra các rủi ro gian lận mới trong ngắn hạn có thể gây ra tình trạng đau khổ trên diện rộng. Totia cho biết: “Cho đến khi phần lớn những người sử dụng một công nghệ mới biết được cách thức hoạt động của nó, những kẻ lừa đảo sẽ nhắm mục tiêu vào những điểm ít phản kháng nhất đi kèm với một ứng dụng hoặc thiết bị mới,” Totia nói. “Gian lận không nhất thiết sẽ phổ biến hơn hoặc ít phổ biến hơn, nó sẽ khác và trong ngắn hạn.”
Không dùng tiền mặt có thực sự ngăn chặn tội phạm?
Nhiều người chấp nhận đề xuất rằng một xã hội không tiền mặt sẽ là một xã hội ít tội phạm hơn. Friedrich Schneider, một giáo sư danh dự tại Đại học Johannes Kepler của Áo, đã tiến hành nghiên cứu sâu rộng về câu hỏi này. Phát hiện của ông đã chỉ ra rằng tiền mặt ẩn danh làm cho việc trốn thuế dễ dàng hơn, đặc biệt là đối với những người không có khả năng chuyển tiền ra nước ngoài, nhưng nó không phải là lý do chính để trốn thuế và do đó, khó có thể loại bỏ nó..
Điều tương tự cũng xảy ra đối với tội phạm và nền kinh tế bóng tối. Bằng cách chạy mô phỏng, Schneider tìm rằng nếu tiền mặt bị loại bỏ hoàn toàn, nền kinh tế bóng tối sẽ chỉ giảm 20,1% Về nghiên cứu của mình, Schneider nói với Cointelegraph: “Kết quả khoa học chính là tiền mặt KHÔNG phải là lý do tại sao mọi người làm việc trong nền kinh tế bóng tối và / hoặc phạm tội. ”
Khi được hỏi liệu việc không dùng tiền mặt có thể giảm thiểu tội phạm như rửa tiền hay không, Bernardo Batiz-Lazo, giáo sư lịch sử fintech và thương mại toàn cầu tại Đại học Northumbria, nói với Cointelegraph rằng điều đó khó xảy ra:
“Như đã được thể hiện ở Ấn Độ, thật là ngây thơ khi nghĩ rằng tham nhũng và rửa tiền sẽ chấm dứt thông qua các phương tiện kỹ thuật số. Nếu bất kỳ thứ gì, các loại tiền điện tử theo phong cách tự do như Bitcoin có thể dễ dàng chấp nhận các hoạt động này hơn ”.
Xã hội dễ bị tổn thương nhất?
Có lẽ một mối quan tâm đáng lo ngại hơn là một xã hội không dùng tiền mặt có thể là một xã hội kém công bằng hơn. Martin Chorzempa, một nhà nghiên cứu tại Viện Kinh tế Quốc tế Peterson, nói với Cointelegraph: "Những người già, không có giấy tờ tùy thân và những thành viên dễ bị tổn thương hơn khác trong xã hội sẽ phải đối mặt với những thách thức to lớn nếu tiền giấy bị loại bỏ hoàn toàn, như Thụy Điển đã phát hiện. ” Trong khi đó, Totia tin rằng nguy cơ tầng lớp thấp hơn bị tẩy chay về mặt kinh tế là “nhược điểm mạnh duy nhất mà tôi thấy” khi loại bỏ tiền mặt.
Batiz-Lazo lưu ý rằng “Đại dịch COVID-19 có thể đã làm tăng nhu cầu sử dụng tiền mặt của những người thuộc tầng lớp thu nhập thấp nhất và những người sống ở các vùng nông thôn” và ông nhận thấy nguy cơ khi “nỗ lực thúc đẩy nền kinh tế Vương quốc Anh chỉ dựa vào thanh toán không tiếp xúc và kỹ thuật số. ” Prabhakar lo ngại rằng một xã hội không dùng tiền mặt có thể làm trầm trọng thêm bất bình đẳng thu nhập, làm tổn thương các nhóm thiểu số thiệt thòi về kinh tế xã hội, công nhân trong các ngành dịch vụ – những người thường được trả bằng tiền mặt – và những người khác “không có quyền truy cập vào hệ thống ngân hàng cũng như các công cụ công nghệ để tham gia đầy đủ vào một nên kinh tê.”
Thụy Điển sẽ dẫn đầu cuộc hành quân?
Tuy nhiên, phong trào xóa bỏ tiền giấy dường như đang tăng tốc, cũng như có nhiều đồn đoán về việc quốc gia nào sẽ đạt được điều đó đầu tiên. Totia tuyên bố: “Thụy Điển có rất nhiều chính sách chính trị tập trung vào việc chuyển đất nước trở nên không dùng tiền mặt, và điều này có thể trở thành lần đầu tiên.” Tuy nhiên, ông cũng lưu ý rằng Phần Lan cũng có cơ hội, đặc biệt là khi xem xét nước này có dân số nhỏ hơn. Ba hàng đầu của Totia, theo thứ tự, là Phần Lan, Thụy Điển và Trung Quốc:
“Trung Quốc phức tạp hơn do có 1,4 tỷ dân, Tuy nhiên, thanh toán bằng mã QR cực kỳ phổ biến, ngay cả ở những vùng nông thôn hẻo lánh hơn. Các ứng cử viên mạnh mẽ khác cho việc không dùng tiền mặt trong vòng những năm tới là Hàn Quốc, Na Uy và có thể là Vương quốc Anh ”.
“Trung Quốc hoặc Thụy Điển dường như là những lựa chọn thay thế có khả năng nhất đối với tôi”, Holden nói. “Nếu Singapore muốn làm điều đó, tôi nghĩ họ có thể thực hiện nó rất nhanh với hệ thống thanh toán tiên tiến, quy mô tương đối nhỏ và chính quyền trung ương mạnh mẽ”. Trong khi đó, Prabhakar tin rằng: “Ở châu Á, Hàn Quốc là một đối thủ cạnh tranh, với tỷ lệ sử dụng điện thoại thông minh là 95% và băng thông rộng nhanh nhất thế giới tạo điều kiện cho việc áp dụng thanh toán kỹ thuật số”.
Có thể cần sự hỗ trợ của chính phủ
Tóm lại, bất kỳ phong trào toàn cầu nào nhằm xóa bỏ tiền giấy đều nhất định phải dừng lại, có điểm bắt đầu và có điểm dừng. COVID-19 đã đẩy nhanh quá trình, mang lại nhiều người dùng thanh toán kỹ thuật số mới. Tuy nhiên, một số can thiệp hoặc hỗ trợ của chính phủ dưới hình thức trợ cấp có thể là cần thiết để đối phó với những bất bình đẳng mà một xã hội không dùng tiền mặt có thể mang lại. “Có một rủi ro lớn là những người không hiểu biết về công nghệ hoặc chỉ đơn giản là không có tiền để mua và bảo trì một chiếc điện thoại thông minh về cơ bản sẽ bị giữ bên ngoài nền kinh tế đang hoạt động,” theo Totia.
Cointelegraph đã hỏi Hedman rằng liệu ông có còn tin rằng việc không dùng tiền mặt trên toàn cầu là không thể tránh khỏi, như ông đã tuyên bố trước khi đại dịch bắt đầu. “Đúng vậy, theo thời gian, điều đó là không thể tránh khỏi,” ông trả lời, “nhưng trong bối cảnh bạn không tin tưởng vào chính phủ, sẽ luôn có những tình huống cho các giải pháp phi tập trung – tiền mặt. Nhưng về cơ bản nó sẽ là sự lựa chọn của người tiêu dùng có nên thanh toán bằng tiền mặt hay không ”.